Monnaie et banques – Philippe Narassiguin

Beaucoup de personnes veulent savoir comment demander un découvert à son banquier lorsque l’on a un solde négatif sur son compte bancaire. En effet, si à un moment donné, vos dépenses dépassent vos recettes (salaires, revenus fonciers ou financiers), votre trésorerie est négative. Si vous ne disposez pas d’une ligne de découvert à la banque, votre chèque, votre virement ou votre prélèvement sera rejeté. Vous pouvez vous retrouver en interdit bancaire (chèque impayé).

Pour disposer d’une ligne de découvert, vous devez écrire à votre banquier. Voilà la lettre que je vous conseille de faire.

« Madame, Monsieur,

Titulaire d’un compte courant numéro (écrire votre numéro de compte) dans votre établissement, j’ai de temps en temps des soldes bancaires négatifs à cause des décalages entre mes dépenses et mes revenus.

Je souhaiterais donc bénéficier d’une autorisation de découvert d’un montant de (écrire la somme en chiffres et en lettres entre parenthèses). Cela me permettra de faire des chèques et d’effectuer des virements sans subir des rejets et éviter ainsi les incidents bancaires.

Je suis naturellement à votre disposition pour vous fournir les documents nécessaires dont vous auriez besoin.

Je vous remercie de votre accompagnement et vous prie d’agréer, Madame, Monsieur, l’expression de mes salutations les plus distinguées ».

Nom et Prénom

Signature.

Conseils supplémentaires

1. Ne pas oublier de mentionner en haut et à gauche de votre lettre, votre nom et votre prénom, votre adresse, votre numéro de téléphone.

2. À droite de la page, écrivez le nom de la banque et le numéro de votre compte bancaire. Vous pouvez éventuellement reprendre ce numéro dans votre courrier, ainsi que nous l’avons fait.

Les commissions prélevées sur les comptes et opérations bancaires (frais de tenue de compte, cotisation à une offre groupée de services, cotisation à la carte bancaire, abonnement à des services à distance, frais liés aux incidents de banque, frais de dossier, etc) se sont fortement accrues entre 2002 et 2023 à La Réunion. Naturellement, cela est dû en partie à l’ouverture de nouveaux comptes bancaires entre les deux dates.

Cependant, à cela, il convient d’ajouter les frais facturés sur les services financiers qui étaient peu significatifs à l’époque. Avec la montée en puissance des patrimoines financiers (épargne de long terme, assurance-vie en fonds euros ou en unités de compte, plan d’épargne-actions, etc.), les banques ont facturé leurs services liés à la possession de ces placements. Ces frais s’ajoutent ainsi aux commissions traditionnelles.

En 2002, les commissions (frais bancaires plus services financiers), totalisent une somme de 97,2 millions d’euros. En 2014, elles s’élèvent à 84,7 millions puis bondissent à 160,8 millions en 2018. Le dernier chiffre, celui de 2023, est de 182,7 millions d’euros. Autrement dit, elles ont été multipliées par 1,87 en 20 ans.

Ces montants collectés ont grandement contribué à la montée en puissance des revenus des banques. L’ensemble des commissions s’ajoutent aux revenus traditionnels, constitués par la marge nette d’intérêt. Celle-ci est la différence entre les intérêts perçus et les intérêts versés par les banques. En 2023, alors que les commissions étaient de 182,7 millions d’euros, la marge nette d’intérêt s’élevait à 166,4 millions d’euros.

Grâce aux commissions, les banques réunionnaises ont pu faire face à la baisse récente de leur marge nette d’intérêt. Elles jouent un rôle d’amortisseurs lorsque le coût de l’argent emprunté par les banques augmente significativement, comme ce fut le cas en 2023. Celles-ci peuvent remercier la clientèle réunionnaise pour le montant des commissions qu’elles prélèvent chaque année.